Ubezpieczenie mieszkania - na co zwrócić uwagę wybierając polisę?

Wybór odpowiedniej polisy nie jest łatwy, ale ubezpieczenie mieszkania na www.ubezpieczeniemieszkania.pl już tak, zarówno pod kątem liczby wyszukanych ofert, ceny, czy dostępnych rozszerzeń.

Zakres ochrony – od kilku czy od wszystkich ryzyk?

Świadomość zasięgu ochrony, jej możliwości oraz ograniczeń jest kluczową kwestią przy wyborze polisy. Co więcej, taki zakres, za sprawą dodatków i rozszerzeń, można modyfikować w zależności od potrzeb. Jednak wcale nie jest powiedziane, że im szerszy zakres ochrony, tym zabezpieczenie mieszkania będzie większe. Można ubezpieczyć się od zupełnie mało prawdopodobnych zdarzeń, a zapomnieć o tych występujących najczęściej i bezpośrednio zagrażających.

Dlatego dopiero wykupienie polisy adekwatnej do rzeczywistych zagrożeń zwiększa szansę na skuteczną ochronę nieruchomości i otrzymanie odszkodowania.

W podjęciu decyzji co do ubezpieczenia się od odpowiednich sytuacji pomaga podział na polisę podstawową (od ryzyk nazwanych) oraz All Risk (od ryzyk nienazwanych).

Ubezpieczenie podstawowe zapewnia ochronę od ryzyk z nazwy wymienionych w umowie:

• pożaru
• uderzenia pioruna
• wybuchu
• upadku drzewa
• huraganu
• zalania

Tę listę można modyfikować i wydłużać w oparciu o rozmaite rozszerzenia, jak np.:

• powódź
• kradzież z włamaniem
• elementy wyposażenia mieszkania
• usługę Home Assistance
• OC w życiu prywatnym

Z kolei polisa All Risk umożliwia ochronę od wszystkiego, co nie jest wymienione i nazwane – czyli od wszystkich potencjalnych wydarzeń, z wyjątkiem tych występujących wyłączeniach odpowiedzialności.

W tym wypadku wybór polisy jest kwestią indywidualną, ale powinien się opierać na pewnej wiedzy o nieruchomości, np. czy ściany są łatwopalne, czym pokryty jest dach, jak również otoczenia – odległości od rzek i zbiorników wodnych (zagrożenie powodzi).

Oczywiście im szerszy zakres ochrony, tym koszty ubezpieczenia rosną, w dodatku każdy zakup rozszerzenia wiąże się z podpisaniem kolejnej umowy. Warto więc poważnie zastanowić się na tym, od jakich zagrożeń powinno być chronione mieszkanie, aby nie przepłacać i nie narażać się na groźbę odmowy wypłaty świadczenia.

Suma ubezpieczenia, czyli do jakiej kwoty odszkodowanie

Kwota z ubezpieczenia wypłacana jest w oparciu o sumę ubezpieczenia, czyli o to, na ile zdecydowano się ubezpieczyć mieszkanie. Można ją ustalić indywidualne, w zależności od wartości nieruchomości, na którą składają się: lokalizacja, metraż, kondygnacja, liczba lokatorów i zakres ochrony polisy.

Do tego celu może posłużyć kalkulator ubezpieczenia mieszkania, który w oparciu o podaną przez użytkownika lub automatycznie zasugerowaną sumę ubezpieczenia – obliczy wysokość składki na podstawie dostępnych ofert firm ubezpieczeniowych w Polsce.

Suma ubezpieczenia jest bardzo istotnym elementem polisy, ponieważ jej niewłaściwe obliczenie może prowadzić do:

• niedoubezpieczenia – sytuacji, kiedy straty przewyższają kwotę odszkodowania, jaką jest w stanie wypłacić ubezpieczyciel

lub:

• nadubezpieczenia – czyli ubezpieczenia się na znacznie wyższą kwotę niż wymaga tego wartość nieruchomości. W razie zaistnienia szkody, towarzystwo nie wypłaci wyższego odszkodowania, a takie, które będzie odpowiadało wartości mieszkania – i to pomimo płacenia wyższych składek na ubezpieczenie niż jest to koniecznie.

Limity odpowiedzialności –  jakie są ograniczenia

Drugim ograniczeniem występującym w polisie są limity odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ich znajomość i świadomość występowania może się przydać przy zakupie dodatku, jakim jest usługa Home Assistance, czyli pomoc fachowców na życzenie w przypadku pojawienia się usterki.

Limity odpowiedzialności mają na celu ograniczenie liczby tego typu domowych interwencji np. do trzech rocznie, w przypadku wizyty ślusarza, lub jednej w przypadku pomocy transportowej. Jednocześnie limity mogą odnosić się do kosztów jednorazowej interwencji, która nie powinna przekroczyć określonej kwoty, jaka jest np. przewidziana na zakup części zamiennych.

W dodatku limity mogą występować np. przy ubezpieczaniu biżuterii lub pieniędzy (w ofercie Generali odszkodowanie za jej kradzież lub zniszczenie zostanie wypłacone maksymalnie do 20 000 zł, zaś przy ubezpieczeniu pieniędzy – do 2000 zł).

Limity ustalane są przez ubezpieczyciela. Przed zakupem polisy warto się z nimi zaznajomić, aby mieć pewność, że kolejny wypadek bądź interwencja specjalisty nadal bedzie objęta polisą. Czy też nie będzie trzeba pokryć kosztów usunięcia szkody już z własnych środków. A przynajmniej jej części.

Kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy?

Są sytuacje, w których mimo opłacania składek przez klienta towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty odszkodowania, motywując swoją decyzję winą ubezpieczonego. Liczba takich wyłączeń jest różna, w zależności od oferty i może odnosić się do pojedynczego zdarzenia (np. powodzi lub kradzieży zwykłej). Jeśli więc mieszkanie położone jest na terenie zalewowym, bądź kradzież nie nosi śladów włamania – istnieje duże prawdopodobieństwo niewypłacenia odszkodowania przez ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy, gdy doszło do szkody na skutek np.:

• braku konserwacji i regularnego nadzoru technicznego mieszkania
• prowadzenia działalności gospodarczej w mieszkaniu
• przechowywania wartościowych przedmiotów poza mieszkaniem (np. na balkonie, tarasie)
• posiadania niewystarczających zabezpieczeń (brak drzwi antywłamaniowych, zamków, monitoringu)
• kiedy ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub narkotyków

Warunki umowy – o tym też pamiętaj

Zakup polisy wiąże się z podpisaniem umowy i koniecznością płacenia składek. Dlatego w trakcie jej zawierania istotne jest sprawdzenie, jak długo będzie ona obowiązywać, od kiedy ubezpieczenie wchodzi w życie, a w razie wątpliwości co do jej zapisów – w jaki sposób można od niej odstąpić.

Zazwyczaj umowy na polisę mieszkaniową zawierane są na rok. Ochrona nieruchomości rozpoczyna się natomiast od następnego dnia po jej podpisaniu lub z chwilą opłacenia całości polisy lub pierwszej jej składki. Składkę z kolei można opłacić przelewem bankowym lub przekazem pocztowym, w zależności od preferencji ubezpieczyciela. To kluczowa informacja, ponieważ w przypadku opłacania składek innym sposobem niż sugerowanym – może zaistnieć problem z późniejszym udowodnieniem wpłat, co może doprowadzić nawet do anulowania ochrony nieruchomości.

Jeśli z kolei zaistnieje konieczność odstąpienia od umowy – zazwyczaj można to zrobić do 30 dni od momentu jej podpisania, a w przypadku gdy klient jest przedsiębiorcą – do 7 dni. Bez żadnych konswekwencji.

Dobre ubezpieczenie wymaga więc odpowiedniego zaplanowania ochrony. Czasem jednak nie wystarczy wiele zrobić, żeby ochronę mieszkania można było uznać za wystarczającą. Mądry zakres ochrony połączony z dobrze wyliczoną sumą ubezpieczenia i znajomością limitów to klucz do sukcesu i spokojnego snu.

Materiał partnera